Banky zvyšujú úrokové sadzby. Kedy sa oplatí požiadať o zmenu fixácie?

Je možné požiadať banku o zmenu fixácie úrokovej sadby aj mimo výročia alebo si musí klient so zmenou počkať ? Toto bude v aktuálnej situácii častá otázka klienta. Fixáciu je možné zmeniť aj pred jej uplynutím, banky však tieto žiadosti posudzujú vždy individuálne. Klient musí požiadať o zmenu fixácie na pobočke banky a mal by dať návrh, akú má konkrétnu predstavu. Banka následne rozhodne o schválení, respektíve neschválení zmeny zmluvných podmienok a tiež o podmienkach novej fixácie. Banky posudzujú klienta a jeho žiadosť aj na základe toho, aké ďalšie produkty využíva v danej banke, akú má momentálne bonitu a hlavne akú má platobnú disciplínu.

 Kedy sa oplatí žiadať o zmenu fixácie?

Vždy je potrebné vychádzať z konkrétneho prípadu. Klient musí určite rátať s poplatkom za zmenu zmluvných podmienok. Tento poplatok sa v závislosti od banky pohybuje v rozmedzí 150 – 300 Euro. Otázne je tiež, aké sadzby budú banky pri predĺžení fixácie na žiadosť klienta ponúkať. Vychádzame pri tom z predpokladu, že klienti budú chcieť zmeniť fixáciu jej predĺžením, nie skrátením. Je jasné, že väčšiu pravdepodobnosť úspechu s predlžením fixácie má klient v banke, ktorá poskytuje fixácie na obdobie viac ako 5 rokov. Preto je pri návrhu dobré, aby klient požiadal o fixáciu na obdobie, ktoré banka štandardne klientom ponúka.

 Príklad z praxe: Klient má dobrú úrokovú sadzbu napr. 0,5 % zafixovanú ešte na 3 – 4 roky. Ako postupovať?

 Úrokovú sadzbu 0,5 % s fixáciou na 5 rokov doteraz poskytovali na slovenskom trhu len dve banky. Jedna z nich neponúka možnosť fixácie na dlhšiu dobu, čo znamená, že v tomto prípade odporúčame iba pokračovanie v splácaní úveru s aktuálnou úrokovou sadzbou. Druhá banka, ktorá takéto sadzby tiež poskytovala, síce ponúka dlhšiu fixáciu, avšak zmenu fixácie klientom neumožňuje. Preto v tomto prípade taktiež prichádza do úvahy iba ponechanie úver bez zmeny. V prípade ostatných bánk, ktoré vyššie uvedenú úrokovú sadzbu neponúkali, odporúčame refinancovanie úveru do inej banky. V takomto prípade však bude potrebné v prípade dlhšej fixácie počítať s úrokovou sadzbou vyššou ako 1%. Ako akceptovateľná sa nám pritom javí úroková sadzba max. do 1,50%. V prípadoch, kedy by bola úroková sadzba vyššia, dokonca by sa priblížila k 2%, odporúčame  zostať v pôvodnom úverovom vzťahu. Vychádzajme totiž z predpokladu, že na začiatku úverového vzťahu má klient najvyššiu istinu, ktorá sa úročí podľa podmienok, za akých mu banka poskytla hypotekárny úver. Z toho usudzujeme, že je ideálne zostať v banke s nižším úrokom ešte 3 – 4 roky. Tiež by sme mali brať ohľad na to, že 3 – 4 roky je doba, kedy sa ekonomická situácia zastabilizuje a inflácia vzniknutá v týchto rokoch sa prejaví nielen na výdavkoch, ale aj príjmoch domácnosti.

Na to, či sa v aktuálnom období oplatí žiadať o zmenu fixácie pred jej uplynutím, neexistuje jednoznačná odpoveď. Každý prípad je potrebné posudzovať individuálne. V prípade, ak klient premýšľa nad zmenou fixácie, odporúčame, aby sa o tejto zmene poradil so svojim finančným sprostredkovateľom.