24. 07. 2026
Máte v životnom poistení nastavené dostatočne vysoké poistné sumy?
Podpoistenie sa netýka len majetku. Ako nastaviť poistné sumy v životnej poistke, aby v kríze naozaj pomohli.
Podpoistenie sa netýka len majetku. Ako nastaviť poistné sumy v životnej poistke, aby v kríze naozaj pomohli.
Pri neživotnom poistení sa často stretávame s pojmom podpoistenie, teda so situáciou, keď je predmet poistenia poistený na nižšiu sumu, než je jeho skutočná hodnota. Pri nehnuteľnosti alebo domácnosti sa to dá pomerne jednoducho vyčísliť, ako je to však v prípade života, zdravia či liečby? Pri nastavovaní životnej poistky rozhodne netreba dbať iba na výber správnych rizík, ale aj na dostatočné výšky poistných súm.
Univerzálny vzorec na výpočet správnej poistnej sumy neexistuje a vždy je to veľmi individuálne. Je potrebné vychádzať z výšky príjmov, záväzkov a rodinnej situácie konkrétneho klienta. Pri poistení pre prípad smrti by mala poistná suma byť nastavená v závislosti od výšky záväzkov, teda na krytie hypotéky a bežných výdavkov rodiny. Netreba naozaj myslieť iba na krytie splátok úveru, ale aj na pravidelné výdavky ako je nájomné, strava, ošatenie, ako aj na neočakávané výdavky. Ak ide o hlavného živiteľa rodiny, krytie by malo byť nastavené tak, aby domácnosť finančne zabezpečilo na dlhšie obdobie, nielen na niekoľko mesiacov. Zároveň netreba podceňovať poistenie rodiča, ktorý napríklad zostáva doma s deťmi. Aj keď momentálne neprináša do domácnosti hlavný príjem, jeho starostlivosť by v prípade potreby musel niekto nahradiť, teda opatrovateľka, súkromná škôlka či iná pomoc predstavujú ďalšie náklady.
Poistenie pre prípad kritických ochorení kryje niekoľko desiatok vážnych ochorení, ktoré môžu negatívne ovplyvniť nielen príjmy danej osoby, ale znamenať aj vysoké dodatočné náklady na liečbu. Práve tu však často vidíme pomerne nízke poistné sumy, v priemere vo výške 10 až 15-tisíc eur. Na prvý pohľad to môže vyzerať ako veľa peňazí, ale tu naozaj netreba rozmýšľať v malom. Najčastejšou príčinou poistných udalostí z tohto pripoistenia je rakovina. Pri onkologickom ochorení pacient môže zostať na PN po dobu šesť až dvanásť mesiacov, kde prichádza o časť svojho príjmu. Základná doplnková liečba pri rakovine stojí približne 12 až 15-tisíc eur na rok, keď berieme do úvahy iba doplatky za bežné onkologické lieky, podpornú liečbu a výživu. Ak chce pacient využiť aj inovatívne alebo nekategorizované lieky, ktoré si musí hradiť sám, náklady môžu byť výrazne vyššie a v niektorých prípadoch sa môžu pohybovať od 50- do 130-tisíc eur ročne.
Pri poistení práceneschopnosti dochádza často k podpoisteniu podobne ako je tomu v prípade poistenia kritických ochorení. Klient má napríklad nastavenú dennú dávku 10 eur, čo mu počas PN prinesie približne 300 eur mesačne navyše. Otázkou však je, či mu to bude stačiť. Treba sa pozrieť na to, akú dávku dostane počas PN a koľko mu bude oproti bežnému príjmu každý mesiac chýbať. Práve túto medzeru by malo poistenie pomôcť vykryť. Ešte dôležitejšie je to pri optimalizovaných živnostníkoch a podnikateľoch, ktorí majú pre nižšie odvody často aj nižšie sociálne dávky. Dávka pri PN je navyše vyplácaná iba po dobu jedného roka, pri dlhšom liečení už dávka v PN vypadáva, a preto treba myslieť na vykrytie nákladov na následné obdobie do prípadného priznania invalidity.
Pri poistení invalidity sa priemerné poistné sumy na zmluvách pohybujú okolo 15-tisíc eur. Treba si uvedomiť, že invalidita môže znamenať, že sa človek do práce nebude môcť vrátiť vôbec, prípadne bude pracovať iba obmedzene alebo sa bude musieť rekvalifikovať. A to znamená dočasné alebo úplné zníženie príjmu do rodinného rozpočtu. K výpadku príjmu sa navyše môžu pridať náklady na zdravotné pomôcky, rehabilitácie či úpravu domácnosti. Do úvahy treba tiež vziať fakt, že priemerný invalidný dôchodok na Slovensku je necelých 420 eur a pri čiastočnej invalidite iba niečo nad 330 eur. Spoliehať sa preto iba na štátnu dávku nemusí byť pri bežných životných nákladoch a splácaní záväzkov dostatočné.
Aj keď sa na začiatku nastavia poistné sumy správne, poistka sa dojednáva na desiatky rokov a pôsobenie inflácie postupne reálnu hodnotu krytia znižuje. Všetci vieme, že v reálnych cenách 10-tisíc eur pred 10 rokmi a dnes, nie je to isté. Indexácia je jednoduchý nástroj ako sa každý rok môže navyšovať poistné krytie bez potreby oceňovania zdravotného stavu, čím priebežne reaguje na rast cien.
Naše príjmy, záväzky aj životná situácia sa menia a spolu s nimi by sa malo meniť aj poistné krytie. O správnom nastavení životného poistenia je preto dobré poradiť sa s odborníkom. Viac k téme sa dozviete v relácii Raňajky na TA3, ktorej hostkou bola Petra Heseková, riaditeľka divízie životného poistenia a dôchodkov Finportal.
Životné poistenie by malo vychádzať najmä z výšky príjmov, záväzkov, pravidelných výdavkov a rodinnej situácie. Dôležité nie je mať poistených čo najviac rizík, ale dostatočne kryť tie, ktoré by mali vážny dopad na príjem alebo rodinný rozpočet.
Univerzálny vzorec na výpočet neexistuje. Pri jej nastavení treba zohľadniť výšku príjmu, hypotéku a ďalšie záväzky, výdavky domácnosti a to, na ako dlho by mala poistná suma v prípade vážnej situácie nahradiť chýbajúci príjem.
Poistná suma by mala pokryť minimálne existujúce záväzky, napríklad hypotéku. Ak je od príjmu závislá rodina, treba počítať aj s peniazmi na jej bežné fungovanie počas dlhšieho obdobia.
Poistné sumy vo výške 10- až 15-tisíc eur môžu byť pri vážnej diagnóze nedostatočné. Do úvahy treba vziať nielen výpadok príjmu počas niekoľkých mesiacov, ale aj dodatočné náklady na liečbu.
Poistenie by malo pomôcť vykryť medzeru medzi bežným čistým príjmom a sociálnymi dávkami počas PN. Osobitne dôležité je to pri živnostníkoch a podnikateľoch s nižšími sociálnymi odvodmi.
Pri invalidite treba počítať s tým, že výpadok príjmu môže byť dlhodobý alebo trvalý. Poistná suma by preto mala zohľadňovať nielen bežné výdavky a záväzky, ale aj možné náklady na zdravotné pomôcky, úpravu bývania či rekvalifikáciu.
