Vyberte si to najlepšie pre vás.
Dôchodkový systém na Slovensku tvoria tri piliere. Základom je dôchodkové poistenie, tzv. 1. pilier. Ide o priebežne financovaný systém založený na solidarite, v ktorom sa súčasné dôchodky vyplácajú z existujúcich povinných odvodov pracujúcich. 2. pilier je starobné dôchodkové sporenie, pri ktorom sa časť povinných odvodov presúva na osobný dôchodkový účet a tam zhodnocuje investovaním na finančných trhoch. 3. pilier predstavuje dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie využívajúce aj príspevky od vášho zamestnávateľa.
Cieľom druhého a tretieho piliera je zabezpečiť si doplnkový zdroj príjmu v starobe a nespoliehať sa len na štátny dôchodok. Zapojením sa do týchto pilierov sami aktívne ovplyvňujete výšku vášho budúceho dôchodku, pričom nie ste závislý len od príjmu z jedného zdroja.
Pozrite si výkonnosť dôchodkových fondov2. pilier bol spustený v roku 2005. Počas prvého roka sa do neho zapojila viac ako polovica aktívne pracujúcich. Vďaka starobnému dôchodkovému sporeniu si šetríte na svojich dôchodkových účtoch, pričom z vlastných peňazí neplatíte nič navyše. Na dôchodkové účty sa peniaze presúvajú automaticky z existujúcich povinných odvodov.
Príspevky do starobného dôchodkového sporenia sú investované v dôchodkových fondoch. Tie sú spravované dôchodkovými správcovskými spoločnosťami (DSS). Úspory v rámci 2. piliera sú súkromným majetkom a v prípade smrti sporiteľa sú predmetom dedenia. Pred dosiahnutím dôchodkového veku sa dedí aktuálna hodnota osobného dôchodkového účtu, po jeho dosiahnutí je garantovaná 7-ročná doba vyplácania dôchodku.
Po vstupe do 2. piliera sa vaše povinné odvody na dôchodkové poistenie (18 % z vymeriavacieho základu) rozdelia na dve časti. Prvá, aktuálne vo výške 14 %, ostáva v Sociálnej poisťovni, druhá vo výške 4 % sa postupuje DSS na váš osobný dôchodkový účet. Na starobné dôchodkové sporenie si môžete odvádzať aj dodatočné dobrovoľné príspevky.
Výška vášho dôchodku z 2. piliera bude závisieť od zaplatených príspevkov a ich zhodnotenia vo vybraných fondoch, dĺžky sporenia, veku odchodu do dôchodku a od vybraného spôsobu poberania dôchodku. Zo zhodnotených príspevkov sa môže vyplácať starobný dôchodok, predčasný starobný dôchodok prípadne pozostalostný dôchodok. Vybrať si môžete doživotný dôchodok, dočasný dôchodok alebo programový výber. Dôchodok z 2. piliera je oslobodený od dane z príjmov.
Každá osoba, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie po 1. máji 2023 a nemá viac ako 40 rokov, je do 2. piliera zaradená automaticky. V tomto prípade môžete do 180 dní uzatvoriť zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení s ktoroukoľvek DSS. Ak termín nedodržíte, výber DSS za vás urobí Sociálna poisťovňa.
Do 2. piliera môžete vstúpiť aj dobrovoľne, avšak najneskôr do dovŕšenia veku 40 rokov. Podmienkou je uzatvorenie zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení s vybranou DSS.
Pre tých, ktorým vznikla automatická účasť v 2. pilieri po 1. máji 2023, platí, že do dvoch rokov od vzniku prvej účasti môžu z 2. piliera vystúpiť. Najneskôr do veku 40 rokov môžu do 2. piliera opäť dobrovoľne vstúpiť. Vystúpiť a opätovne vstúpiť však môžete iba raz.
Ostatní účastníci starobného dôchodkového sporenia už z 2. piliera vystúpiť nemôžu.
Akumulované prostriedky na osobnom dôchodkovom účte sú investované do dôchodkových fondov. Každá DSS musí ponúkať minimálne dva dôchodkové fondy, a to dlhopisový garantovaný dôchodkový fond a indexový negarantovaný dôchodkový fond. Prvý typ fondu využíva peňažné a dlhopisové investície a druhý typ finančné indexy, ktorých podkladovým aktívom sú akcie. Popri uvedených dvoch základných fondoch môžu DSS ponúkať aj ďalšie typy fondov, ktoré sa odlišujú mierou rizika a očakávaným výnosom.
Pri výbere dôchodkového fondu berte do úvahy investičný horizont, teda na akú dobu budú vaše peňažné prostriedky investované. Pri rozhodovaní vám môžu pomôcť aj povinné informácie o jednotlivých dôchodkových fondoch, a to Štatút dôchodkového fondu a Kľúčové informácie o dôchodkovom fonde.
Finančné prostriedky môžete mať investované aj vo viacerých dôchodkových fondoch jednej DSS. Na výber máte v zásade štyri druhy fondov:
Od 1. januára 2023 funguje tzv. garancia pre dlhopisové garantované dôchodkové fondy. Znamená to, že hodnota dôchodkového fondu v čase začiatku výplaty dôchodku nemôže byť nižšia ako vaše príspevky do tohoto fondu. Ak takáto situácia nastane, DSS doplatí tento rozdiel z vlastného majetku.
Na výber máte z piatich dôchodkových správcovských spoločností:
Do inej DSS môžete prestúpiť najskôr po uplynutí šiestich mesiacov od posledného prestupu, v prípade prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení po uplynutí jedného roka. Prestup je bezplatný.
Predvolená investičná stratégia automaticky nastavuje investovanie vašich úspor do jednotlivých fondov v závislosti od vášho veku a dĺžky investičného horizontu. Mladším sporiteľom, vzhľadom na dlhšiu dobu do dôchodku, investuje prostriedky najmä do rizikovejších fondov (indexový negarantovaný dôchodkový fond) s potenciálom vyšších výnosov v dlhodobom horizonte, starším sa pri dosiahnutí veku 50 rokov stratégia postupne mení s investovaním do dlhopisových fondov, pričom každý rok sa pomer medzi fondami mení v prospech dlhopisového o 4 percentuálne body.
To znamená, že ak ste mali všetky svoje úspory investované v indexovom dôchodkovom fonde, pri dosiahnutí veku 50 rokov sa 4 % týchto úspor presunú do dlhopisového dôchodkového fondu a následne každý ďalší rok ďalšie 4 %. Vo veku napr. 55 rokov tak budete mať v dlhopisovom fonde 20 % a v indexovom 80 %.
