Klienti si uzatvárajú životné poistenie v určitom momente, podľa vtedy aktuálnej situácie. Poistka je záväzok na dlhé obdobie, počas ktorého však nemusí zostať nemenná. Pri životnom poistení platí to isté ako pri iných bežných veciach v živote: pokiaľ sa o danú vec dobre staráme, jej životnosť sa zásadne predĺži. Aj auto pokiaľ dobre servisujete a robíte pravidelné revízie slúži oveľa dlhšie. To isté platí pri poistení!

Aktuálne zmluvy rizikového životného poistenia sú už konštruované tak, že klientom dovoľujú vysokú mieru úprav podľa ich aktuálnych potrieb. Nie je potrebné vždy uzatvárať novú poistku. Na existujúcej zmluve je možné napríklad:

• Doplnenie pripoistení, navýšenie poistných súm alebo rozšírenie krytia (napr. o nové pripoistenia, ktoré aktuálne nemáte).
• Zahrnutie nových osôb (manžel/ka, dieťa) alebo naopak odpoistenie.
• Úpravy krytia (napr. navýšenie alebo zníženie krytia pri hypotéke či splatení úveru).

To znamená, že klient by sa mal naozaj ideálne na pravidelnej báze stretnúť so svojím finančným sprostredkovateľom, pozrieť sa na aktuálne nastavenie zmluvy a nechať si poradiť ohľadom prípadných potrebných úprav. Hovoríme teda o akomsi „pravidelnom servise“ poistnej zmluvy.

Prečo servisovať zmluvu, aj keď sa nič zásadné nezmenilo?

Ja osobne by som pravidelný servis určite odporučila. Ten vývoj pri produktoch životného poistenia ide v posledných rokoch raketovým tempom a poisťovne prinášajú množstvo pozitívnych, proklientskych zmien. Vylepšujú existujúce pripoistenia, rozširujú krytia a odstraňujú výluky.

• Napríklad pripoistenie kritických ochorení rozširujú o ďalšie diagnózy a zavádzajú možnosť niekoľkonásobného plnenia.
• Vylepšujú sa aj plnenia na trvalých následkoch úrazu.

Niekedy to poisťovne realizujú formou verejného prísľubu, kde získava klient tieto výhody automaticky ale väčšinou je potrebný tzv. Upgrade zmluvy. Tu potom postačuje jednoducho vymeniť na existujúcich zmluvách staré pripoistenie za nové. Vo väčšine poisťovní sa to už vie realizovať digitálne, a to bez potreby skúmania zdravotného stavu, pokiaľ sa nenavyšuje poistná suma. Pritom zmena v cene býva marginálna oproti výhodám, ktoré klient získa. Navyše, finančný sprostredkovateľ vie pomôcť aj v prípade poistných udalostí či tzv. netechnických zmenách (zmena osobných, kontaktných či finančných údajov).

O akých zmenách by mal klient poisťovňu informovať?

V závislosti od pripoistení, ktoré sú dojednané na zmluve, je potrebné poisťovňu informovať o zmenách, ktoré sú podstatné pre správne ocenenie rizika a následné bezproblémové plnenie pri poistnej udalosti. V prípade nenahlásenia zmeny môže dôjsť ku kráteniu poistného plnenia alebo až k jeho zamietnutiu.

Zmeny, o ktorých je potrebné informovať poisťovňu:

• Zmena vykonávaného povolania, pokiaľ sa jedná o zmenu rizikovosti (napr. z administratívnej na manuálnu či rizikovú prácu).
• Zmena v športe – pokiaľ začnete vykonávať rizikovejší šport alebo sa bežnému športu začnete venovať registrovane/profesionálne.
• Zmena druhu zárobkovej činnosti (napr. zo zamestnanca na SZČO) alebo zásadná zmena výšky príjmu (dôležité pri poistení PN).

Tieto zmeny je však dôležité hlásiť aj v „pozitívnom duchu“. Pokiaľ klient zmení povolanie na menej rizikové, prestane rizikovo športovať, môže sa meniť riziková skupina a klient bude mať poistenie lacnejšie!

Na čo nezabudnúť pri servise zmluvy?

Na záver je ešte niekoľko dôležitých parametrov, ktoré je dobré si skontrolovať:

• Aktuálne kontaktné údaje: Nastavte si ideálne elektronickú komunikáciu a klientske konto, kde máte všetko na jednom mieste.
• Oprávnené osoby: Nezabudnite skontrolovať a aktualizovať oprávnené osoby pri poistení smrti. Vyhnete sa tak čakania na dedičské konanie alebo výplate poistného plnenia neaktuálnemu partnerovi. Táto kontrola je kľúčová po zmenách v životnej situácii.
• Indexácia: Určite apelujem na zapnutie indexácie! Je to skvelý spôsob, ako sa každý rok môže navyšovať poistné krytie bez skúmania zdravotného stavu a zmierňuje sa tak dopad inflácie na budúce poistné plnenia. Nechajte automat pracovať za vás a zvyšujte si svoje krytie! Všetci vieme, že v reálnych cenách 10 000 € pred 10 rokmi nie je to isté ako 10 000 € teraz.

Viac o servise poistných zmlúv sa dozviete v rozhovore s Petrou Hesekovou na TA 3

Ešte nemáte životné poistenie, alebo uvažujete o jeho uzatvorení?