Na trhu sa historicky ponúkalo a stále sa predáva viacero typov životného poistenia. Môžeme sa stretnúť s kapitálovým poistením, investičným životným poistením, rizikovým životným poistením alebo banko-poistným produktom. Aké sú základné charakteristiky, výhody alebo nevýhody týchto produktov a podľa čoho si zvoliť ten správny?
Banko-poistný produkt
S týmto produktom sa klienti môžu najčastejšie stretnúť v banke, keď riešia hypotekárny úver. Banky často ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby, ak si klient spolu s hypotekárnym úverom uzatvorí priamo aj životné poistenie. Toto poistenie má však platnosť len počas doby trvania hypotéky, poistenie je vinkulované v prospech banky a kryje teda iba splácanie úveru. V prípade refinancovania alebo splatenia úveru poistenie zaniká. Navyše, klient nemá možnosť zvoliť si poisťovňu podľa svojho výberu, banka štandardne spolupracuje pri tomto produkte s jednou vybranou. Poistné krytie je podstatne obmedzenejšie čo sa týka rozsahu pripoistení aj možnosti nastavenia poistných súm. Tie sú iba do výšky splátky hypotéky a nemyslí sa už na ďalšie výdavky.
Takýto produkt môže byť dobrý ako doplnok, ale je lepšie ho doplniť samostatným životným poistením s širším krytím. Je potrebné tu zvážiť pomer ceny za poistenie a ponúkanú zľavu zo splátky. Banko-poistný produkt môže byť zaujímavým ako doplnok s čiastočným krytím, no určite neslúžiť ako finančný vankúš na zabezpečenie rodiny, výdavky na liečenie či vykrytie iných záväzkov.
Kapitálové životné poistenie
Kapitálové životné poistenie bolo v minulosti obľúbené najmä pre kombináciu sporenia s garantovaným výnosom a poistením. Hlavná zložka v sebe nesie poistnú sumu pre prípad dožitia alebo úmrtia a využívala sa na vytvorenie finančnej rezervy pre prípad udalostí ako je dôchodok, študijné náklady a podobne. Tento produkt vyhľadávala hlavne konzervatívnejšia časť klientov, pretože poisťovňa v ňom garantuje počas celej poistnej doby tzv. technickú úrokovú sadzbu, ktorou sa úročí poistná rezerva. Dnes už toto poistenie nie je veľmi populárne, pretože garantované úrokové sadzby sú pomerne nízke.
Tento produkt môže mať pre klienta zmysel v prípade, ak má zmluvne garantované vyššie zhodnotenie (napr. 5 - 6 %), nakoľko štandardné konzervatívne investičné alternatívy sa na takúto úroveň nedostanú. Ak má takéto staršie kapitálové poistenie, môže byť rozumné ponechať si kapitálovú zložku a upraviť pripoistenia na aktuálne potreby v čisto rizikovom produkte.
Momentálne už tento produkt v ponuke nájdeme pomenej, najčastejšie vo forme špecifických detských alebo seniorských produktov, pričom poisťovne už garantovanú úrokovú sadzbu neponúkajú. Garantujú iba výšku poistného plnenia alebo vyhlasujú na ročnej báze sadzby podľa aktuálneho vývoja na trhu.Investičné životné poistenie
Investičné životné poistenie umožňuje investovať do rôznych fondov. Ivestičné poistenia boli zaujímavou alternatívou po kapitálovom poistení v čase, kedy ešte možnosti priameho investovania neboli také dostupné alebo rozšírené ako sú dnes. Avšak jeho nevýhodou oproti priamemu investovaniu je široká poplatková škála (vstupný poplatok, administratívny poplatok, ...), ktorá znižuje výnosy klienta. Ak by sa ten rozhodol predčasne zrušiť zmluvu, môže čeliť vysokým penalizáciám. Ďalšou nevýhodou je nízky rozsah a kvalita ponúkaných fondov. Ich zhodnotenie je v porovnaní s možnosťami na kapitálovom trhu nižšie. Tieto produkty sa dnes predávajú menej, pretože priamy prístup k investovaniu je jednoduchší a lacnejší a investovanie cez kapitálové trhy je väčšinou výhodnejšie.
Rizikové životné poistenie
Rizikové životné poistenie ponúka naozaj veľké množstvo možností. Je flexibilné čo sa týka počtu osôb na zmluve, rozsahu poistených rizík a poistných súm, dajú sa na nich realizovať v priebehu času rôzne zmeny podľa potreby. Tento typ poistenia neobsahuje žiadne zložky sporenia, takže je transparentnejšie a lacnejšie. Ponúka množstvo pripoistení, ktoré je možné prispôsobiť aktuálnym potrebám klienta. Poisťovne svoje produkty neustále vylepšujú v prospech klienta či už novými pripoisteniami alebo rušením či zmierňovaním obmedzení.
Rizikové životné poistenie je ten typ poistenia, na ktorý sa poisťovne aktuálne sústreďujú najviac a neustále prinášajú do neho tie najlepšie inovácie.
Ak má klient staršie kapitálové alebo investičné poistenie, odporúčame zvážiť revíziu a prehodnotenie vhodnosti produktu podľa jeho aktuálnych potrieb s finančným poradcom.
Ak si vyberáte životné poistenie, rizikové poistenie pre vás bude najflexibilnejšou a najvýhodnejšou voľbou. V prípade, ak hľadáte sporenie, je lepšie investovať cez priamy prístup k investičným nástrojom mimo poisťovne. Pokiaľ sa stále neviete rozhodnúť, ktoré riešenie bude pre vás to najlepšie, neváhajte sa na nás obrátiť.
Celú reláciu si môžete pozrieť tu