Digitalizácia významne zasiahla aj oblasť finančného sprostredkovania. Napriek tomu, že mnohé produkty si dokážu klienti vybaviť sami online, väčšina z nich aj naďalej využíva možnosť poradiť sa so svojím finančným sprostredkovateľom. Ako zrýchlený prechod do online spôsobený pandémiou vnímajú riaditelia jednotlivých divízií a ako na zmeny reagovali klienti.
Oblasť neživotného poistenia je jednou z tých, ktorej sa digitalizácia dotkla už dávnejšie. Čo tomu predchádzalo?
Peter: Je to oblasť, ktorej sa ako prvej podarilo preraziť v online svete. Množstvo produktov si dnes už klienti uzatvárajú sami, z pohodlia svojho domova. Aj keď to z dnešného pohľadu vyzerá jednoducho, kedysi nebolo možné tak, ako dnes, uzatvoriť zmluvu, ktorá vznikla už jej zaplatením a poistné nadobudlo platnosť. Trvalo dlhé roky, kým sa poisťovne, sprostredkovatelia a klienti naučili týmto spôsobom fungovať a dôverovať mu. Digitalizácia procesov znížila ich množstvo a poistencom ušetrila nie len čas, ale aj peniaze.
Viete uviesť konkrétny príklad?
Peter: Napríklad to, že klient dostane doklady na prihlásenie vozidla priamo na svoj e-mail, bezprostredne po uzatvorení zmluvy, bez nutnosti niekam chodiť.
Aké boli vaše skúsenosti so zavádzaním digitalizácie, čo ľudom vyhovuje najviac, s akými úskaliami sa najčastejšie stretávate a ako ich riešite?
Peter: Tým, že som stál pri digitalizácií väčšiny produktov na slovenskom trhu, za najväčšiu “brzdu" som vždy považoval konzervatívny prístup k inováciám zo strany finančných inštitúcií. Len veľmi ťažko a pomaly sa zoznamovali s novinkami, obzvlášť v prípadoch, kedy boli zvyknutí na “papierové procesy”. Tento trend žiaľ v rôznych formách pretrváva dodnes.
Otázka potreby dobre nastaveného životného poistenia sa skloňuje stále viac aj v súvislosti s aktuálnou situáciou okolo pandémie COVID-19. K akým výrazným zmenám došlo zo strany poisťovní?
Katarína: V prvom rade je dôležité vysvetliť, že v súvislosti s COVID-19 je na zmluve štandardne krytá smrť, invalidita, práceneschopnosť a hospitalizácia. Preto je dôležité ubezpečiť sa, či má tieto pripoistenia klient na zmluve dojednané. COVID- 19 priamo nie je krytý v pripoistení ochorení (ktoré podliehajú tabuľke poisťovňou vymenovaných chorôb), avšak sú tam kryté ochorenia, ktoré s vysokou pravdepodobnosťou vzniknú v dôsledku ťažšieho priebehu samotného COVIDU - ako napríklad ochorenie pľúc spôsobené dychovou nedostatočnosťou. Netreba opomínať ani psychické následky spôsobené týmto ochorením i keď v médiách sa dôraz kladie na tie fyziologické. Psychické ochorenia sú štandardne kryté pripoistením invalidity, v niektorých produktoch nájdeme depresiu a schyzofréniu aj ako súčasť balíka ochorení. V prípade, ak má klient existujúcu zmluvu, mal by si skontrolovať pripoistenia a výluky v súvislosti s epidémiou. Ak poistenie ešte len zvažuje, mal by zvážiť možnosť zveriť sa do rúk odborníka, ktorý mu odporučí najlepšie riešenie s dôrazom aj na krytie COVID-19.
Evidujete zvýšený záujem klientov aj o tento produkt?
Katarína: Faktom je, že pandémia u ľudí spôsobila zvýšený záujem o ochranu svojho zdravia. Ak človek cíti bezprostrednú hrozbu, potrebu ochrany vidí významnejšie, než predtým.
Životné poistenie sa dá jednoducho uzatvoriť aj online. Nahradia tieto spôsoby úlohu finančných sprostredkovateľov?
Katarína: Nemyslím si. Online je pomôcka pre sprostredkovateľa ako dojednať klientovi to najlepšie jednoduchým, ekologickým a bezkontaktným spôsobom. Finančný sprostredkovateľ klienta celým procesom prevedie a ušetrí mu čas aj peniaze. Nakoľko je v zmysle legislatívy sprostredkovateľ povinný overiť totožnosť klienta, absolútne bez interakcie to možné nie je. V praxi sa stretávame so situáciou, kedy nám klient pri nastavovaní poistenia v rámci rozhovoru povie dôležitý fakt, ktorý môže zavážiť pri výbere produktu, cenotvorbe a v konečnom dôsledku aj pri úspešnom nárokovaní si na poistné plnenie.
Ako zasiahla pandémia hypotekárny trh? Kde došlo k najväčším zmenám?
Adrián: Najviac citeľným bolo zavedenie viacerých obmedzení zo strany bánk a stavebných sporiteľní v prvej vlne pandémie, ktoré mali vplyv na čiastočné pozastavenie poskytovania úverov na bývanie, resp. na celkovú výšku poskytovaných úverov na bývanie z dôvodu neakceptovateľnosti niektorých typov príjmov a zavedenia max. stropov LTV. Najviac dotknutou skupinou boli klienti, ktorých príjem pochádzal z podnikania a z pracovného pomeru v zahraničí. Aj keď postupne došlo a stále dochádza k uvoľňovaniu týchto obmedzení, ešte stále nie je možné povedať, že podmienky poskytovania úverov na bývanie sú pre klientov rovnaké, ako pred nástupom pandémie.
Čo sa týka úrokových sadzieb, tak na tie mala pandémia skôr pozitívny vplyv. Nie len preto, že sa aj naďalej držia na historických minimách, ale dokonca niektoré banky počas pandémie znižovali svoje úrokové sadzby, na základe čoho sme spoznali nové minimá.
Z pohľadu realitného trhu síce pandémia negatívne nezasiahla dopyt po nehnuteľnostich, ale mala negatívny vplyv na ponuku nehnuteľností (pokles dokončených bytov v BA kraji, celkový pokles začatých aj rozostavaných bytov, stagnuje počet vydaných stavebných povolení – obmedzenia na úradoch, homeoffice úradníkov). To viedlo a stále vedie k pretrvávajúcemu rastu cien nehnuteľnosti.
Tak, ako aj iné oblasti, aj oblasť úverov zasiahla digitalizácia. Niektoré banky už teraz poskytujú vybavenie spotrebného úver do istej sumy prostredníctvom mobilnej aplikácie. Je reálne, že v budúcnosti bude možné vybaviť si online aj hypotéku bez toho, aby sme museli navštíviť pobočku banky?
Adrián: Postupom času k tomu určite smerujeme. Pandémia a s ňou súvisiace obmedzenia vychádzania a osobného stretávania sa totiž ukázala, že banky musia vedieť vybaviť klienta aj bez návštevy pobočky. Tým sa aj oblasť poskytovania úverov presúva do online priestoru. Niektoré banky sú už na túto situáciu pripravené, dokonca niektoré už úvery bez navštevy pobočky klientom poskytujú, iné na tom usilovne pracujú. V oblasti sprostredkovania úverov očakávame podobný vývoj, dokonca počas tohto roka by sa k jednej z bánk mala pridať aj ďalšia (možno dve).
Aký bude rok 2021 podľa vás? Čaká nás zdražovanie alebo naopak zlacňovanie úverov?
Adrián: Osobne si myslím, že k plošnému rastu úrokových sadzieb nedôjde. Niektoré z bánk možno miernu korekciu smerom hore urobia, avšak skôr pôjde len o približenie sa k bankám, ktoré aktuálne poskytujú vyššie úrokové sadzby. Nepredpokladám, že by ani samotná ECB zvyšovala svoje úrokové sadzby, nakoľko jedným z nástrojov ako pomôcť ekonomike v čase krízy (pandémie), je udržanie nízkych úrokových sadzieb. Dokonca si viem predstaviť, že by niektoré banky mohli znižovať svoje úrokové sadzby pre dlhšie fixácie, čim by chceli klientov ochrániť pred rastom úrokových sadzieb v budúcnosti a zároveň si ich zaviazať na dlhšiu dobu.
Slovenský trh aktuálne ponúka viaceré možnosti investovania. Kam sa investovanie posunulo povedzme od obdobia pred 5-timi rokmi a dnes?
Ľubomír: Slovensky investičný trh, ako aj slovenský investor sa postupne vyvíja. Mnohí klienti sa posunuli od bankových produktov do investičného sveta, kde investujú od podielových fondov, cez akcie, dlhopisy, až po komodity, kryptomeny a online trading. Viaceré banky a investičné spoločnosti ponúkajú svojim klientom investovať online napríklad prostredníctvom aplikácií.
Myslíte si, že toto je budúcnosť investovania?
Ľubomír: Online prostredie určite zrýchľuje procesné veci, informácie pre klientov sú dostupnejšie, avšak väčšina klientov aj tak uprednostňuje stretnutie s poradcom pred možnosťou, ako si sám niečo vyťukať v aplikácií.
Je takéto investovanie vhodné pre bežného človeka?
Ľubomír: Investovanie do fondov je určené predovšetkým pre bežných ľudí. Investovať sa dá už od 10 Eur, takže si to prakticky môže vyskúšať každý. Viacerí obchodníci s cennými papiermi ponúkajú možnosť investovať do stoviek rôznych fondov. Ak má klient čas a chuť, vie sa so svojou investíciou pekne „vyhrať“.
Ako sa k online investovaniu stavajú vaši klienti?
Ľubomír: Naši klienti stále uprednostňujú možnosť najskôr sa poradiť s poradcom, spolu nájsť najvhodnejšie riešenie a ak je taká možnosť, tak až potom využívať online prostredie, kde si zväčša vie klient kedykoľvek skontrolovať stav svojej investície.
autor: Tím Finportal